桔子理财的模式“风险”到底怎么看？怎么规避风险？

2018-11-26 18:14:02 阅读：1126 作者：陈小柏来源：巨推传媒分类：

题主提到的“桔子理财”，一年定存年化9.38%，这个高还是低，各人见仁见智，今天暂且不论，我们来主要探讨“风险”的问题。不理财，钱变废纸，理财，把我们的身家托付给别人，一不留神悲剧了，心里不慌才怪。我们总说怕平台“跑路”，有谁认真思考过，那些跑路的平台究竟为什么“跑路”了？

投资互联网理财的风险一般看三个方面：

先进、看投资有没有真实的标的。不要说你是理财小白，就拒绝了解“标的”这种陌生的名词，我想说的是，如果你不了解这个，还是省心洗洗睡吧，别理财了。

这一条就是要求我们尽可能地搜集数据，了解你想投的这家平台底层资产有哪些板块，平台集资后是投不动产还是消费贷款，从而判断这个投资属于激进的还是稳健的。

第二、看资金有没有第三方平台托管，也就是资金的安全性。这个就是今年行业在严厉整改的一条，很多平台因为找不到银行签订存管协议，陷入了被淘汰的绝境。为什么要强制银行存管？因为是你投进去的钱，万一被公司的人挪用就可能血本无归，所以需要在银行做监管，和平台自有的资金分割开。这个同样，在网上就能查到你关注的平台有没有做资金存管。

第三、看资本加持。记住一句话，这世界上，资本是最聪明的。查查这家平台的投资融资历史，都有哪些品牌资本青睐了他，这就间接佐证了他靠不靠谱，有没有长久的生命力。资本都已经帮你做好判断了，省了不少气力，一清二楚。

OK，了解了这几个维度，让我们套用在“桔子理财”上实际考察一下。

首先，真实的投资标的：桔子理财的债权来自分期乐，分期乐是和桔子理财是同属乐信集团的兄弟公司。分期乐这几年发展得很迅猛，用户数据称已经超过1200万，而且已经开拓了白领用户市场。

分期乐的小微消费贷，平均每笔金额仅3500元，大量的借款人分散在各个地域和行业，让出借人可以有效分散投资风险，是真正意义上的“小额分散”债权。通俗点讲，所谓“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，就是在讲这种策略，这也是一种被监管意见鼓励的P2P经营模式。小额标的给予投资者更高的资金安全保障，对于投资人来说，如果产生了坏账，那么自己的借出资金将会受到损失，所以当然是借出给这笔坏账的款项越小越好，这样投资人受到的损失才能降低。目前在互金市场上尚未出现过比桔子理财更小额的标的。

在桔子理财app上可以清楚看到自己的钱到底是投给了什么人。分期乐商城已进入公开市场发行资产证券化产品(ABS)，同样发行ABS的有京东金融、蚂蚁花呗和宜人贷等（网上搜索关键词“分期乐、ABS”就有）。

第二、资金的安全性：桔子理财接的是广发银行存管，相比一些根本没听过的小银行更加靠谱一点。广发银行是一家全国性股份制商业银行，其存管系统至今只接入了3家互联网金融平台，分别是宜人贷（中国互联网金融海外上市先进股）、投哪网（广发证券全资子公司和直投平台广发信德的战略投资）、桔子理财。这些信息网上都能查到。

第三，投资背景：2013年8月，获险峰华兴天使轮融资；2014年3月，获经纬中国领投的数千万美元A轮融资；2014年12月，获得由DST（Digital Sky Technologies）领投，贝塔斯曼等跟投的1亿美元B轮融资；2015年3月，获京东集团投资；2016年6月，获得由华晟资本等领投的亿级美元D轮系列首笔融资。（来自桔子理财官网）

除此之外，我想还有一个信息可以提供给大家，就是桔子理财的团队背景，是一帮什么人在背后操持着这个平台，对想投的人来说，可以多一重参考。

肖文杰创始人&首席执行官

曾任腾讯财付通产品总监，任职期间财付通交易量达到千亿规模。

吴毅总裁

历任腾讯财付通副总经理及微信支付总经理，是微信支付和微信红包的总设计者。

弓晨桔子理财总经理

曾任财付通技术总监及产品总监，微信支付成立后，担任微信支付产品总监。任职期间打造了微信红包，微信转账，面对面收款等多个全民应用，及搭建微信支付开放商户体系。在腾讯任职11年期间，一直担任支付领域相关工作。

最后的最后，再补充一点：一个很重要但是官方不会明说，需要有心的投资者留意的一点，那就是分期乐商城的用户平均分期服务费目前看他们官网是10%-18%，而桔子理财的定存年化是9.38%。

这一点很重要，大家能看明白为什么么？也就是说乐信集团这个大主体，通过构建这种商业模式闭环，人家即使给你将近10% 的年化收益，人家依然有钱赚。人家平台首先吃饱，才不会跑路，我们投资人才有钱赚呀。

回到开头，还是要再次强调，风险不可能消失，如果你投了一个平台，却不知道为什么投他，即使你活着走出了炸药厂，你依然是个傻子，记住，火把永远在我们自己手上。睁开眼睛，动动手指，多查多问，理性投资，绝大多数人都可以避开风险，安全地实现投资目标。

桔子理财

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